Kontoeröffnung & Banking im Ausland
Wie man ohne Sozialversicherungsnummer zu einer US-Kreditkarte kommt
Die meisten Unternehmen in den USA, die Kreditkarten ausstellen, verlangen von den Antragstellern die Angabe ihrer Social Security Number (SSN), also ihrer amerikanischen Sozialversicherungsnummer. Dies dient unter anderem dazu, Betrug und Missbrauch (wie z.B. Identitätsdiebstahl) zu verhindern.
Allerdings gibt es natürlich auch Personen, die (noch) keine solche Social Security Number haben und/oder diese nicht beantragen können. Dazu gehören z.B. Personen, die als "Non resident" gelten, also weder einen Wohnsitz in den USA haben noch US-Staatsbürger sind, aber auch ganz "frisch" Eingewanderte.
Für diesen Personenkreis stellt sich die logische Frage, ob es auch Möglichkeiten gibt, eine US-Kreditkarte ohne SSN zu bekommen, sprich, ein US-Kreditkartenkonto zu eröffnen. Und die kurze Antwort lautet schlicht: Ja!
Deshalb wollen wir Ihnen in diesem Artikel eine Übersicht über all die verschiedenen Aspekte und Begrifflichkeiten verschaffen, die Sie im Zusammenhang mit Erwerb eines Kreditkartenkontos und einer dazugehörigen Kreditkarte in den USA kennen sollten. Und schließlich stellen wir Ihnen auch ein paar konkrete Kreditkarten vor, die ohne SSN zu bekommen sind.
Bereits vorab sei darauf hingewiesen, dass bei der Beantragung solcher Kreditkarten Ausweisdokumente verlangt werden. Die später genannten Angebote bieten Lösungen für all jene, die die Sicherheitsmerkmale einer Kreditkarte nutzen, eine Bonität (Kredithistorie) aufbauen oder Prämien für ihre Ausgaben erhalten möchten.
Zu beachten ist auch, dass sich manche Kreditkarten, die man ohne SSN erhalten kann, möglicherweise nicht online beantragen lassen, sondern einen persönlichen Besuch in einer Bankfiliale erfordern.
Aber der Reihe nach. Beginnen wir mit der Erklärung von zwei wichtigen Begriffen: SSN und ITIN.
Was genau ist die SSN?
Die Social Security Number, kurz SSN, ist die Sozialversicherungsnummer in den USA. Sie stellt einen eindeutigen Identifizierungscode dar, der von Steuern bis zu Kreditauskünften für alles verwendet wird, was seinem ursprünglichen Zweck dient: Sozialversicherungsbeiträge und -zahlungen.
Die SSN gibt es seit den 1930er Jahren, als Präsident Roosevelt nach der "Großen Depression" den Social Security Act als Teil des "New Deal" unterzeichnete. Seitdem wird jedem neuen US-Bürger eine 9-stellige Nummer zugeteilt, die ihn oder sie ein Leben lang mit der Datenbank der Sozialversicherung verbindet.
Und warum verlangen die meisten Kartenaussteller die SSN?
Dafür ist wohl nicht zuletzt der U.S. Patriot Act aus dem Jahr 2001 verantwortlich. Dieses Gesetz bietet einerseits Instrumente zur Verfolgung illegaler Aktivitäten wie Geldwäsche oder zur Identifizierung potenzieller terroristischer Bedrohungen, andererseits macht es aber auch jede Bank für jedes einzelne Konto, das sie eröffnet, verantwortlich!
Sozialversicherungsnummer wo verlangt? Die US-Sozialversicherungsdatenbank ist eine der effizientesten und sichersten Ressourcen, die Banken nutzen können, um die Identität und die persönlichen Daten ihrer Kunden zu überprüfen. Aus diesem Grund bevorzugen die meisten Banken und Kreditkartenunternehmen die Angabe einer gültigen SSN und verlangen diese auch fast immer.
Nur wenn ein Antragsteller (ggf. noch) nicht für eine SSN infrage kommt, wird eine andere Form in Betracht gezogen, um die persönlichen Daten zu überprüfen und sich auszuweisen. Und das, obwohl eine SSN nicht erforderlich ist, um eine Kreditdatei bei den Kreditbüros anzulegen. Das liegt wiederum daran, dass viele amerikanische Banken die SSN verwenden, um vor der Genehmigung von Kartenanträgen eine Bonitätsprüfung durchzuführen.
Bei fehlender SSN variieren die Alternativen für den Identitätsnachweis je nach Kartenaussteller und der Art der beantragten Karte.
Was ist eine ITIN (Individual Taxpayer Identification Number)?
Eine ITIN ist eine individuelle Steuerzahler-Identifikationsnummer. Sie wird vom Internal Revenue Service (IRS) – dem amerikanischen Finanzamt – nur dann vergeben, wenn es einer Person nicht möglich ist, eine SSN zu beantragen.
Gleich vorweg: Unsere Kanzlei hilft Ihnen gerne dabei, die ITIN zu beantragen. Lesen Sie mehr dazu im nächsten Punkt oder sehen Sie sich hier direkt das Leistungsangebot an.
Der IRS vergibt regelmäßig ITINs an Arbeitnehmer in den USA, wie z.B. Einwanderer (ob legal oder illegal und ob mit oder ohne Papieren), an Ausländer mit befristeten Arbeitsvisa oder an Einreisende aus Ländern wie Kuba oder Haiti sowie an bestimmte rechtmäßige US-Bürger, die häusliche Gewalt oder andere Verbrechen überlebt haben und deren Identität es zu schützen gilt. Aber eben auch an alle Ausländer, die in den USA steuerpflichtig sind.
Um nun nachzuweisen, dass man in den USA steuerpflichtig ist, reicht es z.B. schon aus, bei Amazon ein E-Book zu veröffentlichen und die Tantiemen für Verkäufe an US-Kunden in den USA zu versteuern.
Da jeder, der in den USA ein Einkommen erzielt, auch dazu verpflichtet ist, Steuern zu zahlen, bekommt er auch eine ITIN, um sein Einkommen ordnungsgemäß zu versteuern.
Eine ITIN können also sowohl Gebietsansässige als auch Nicht-Gebietsansässige bei dem IRS beantragen, d.h. der Antragsprozess für eine ITIN steht jedem offen. Ob man dann auch die Voraussetzungen dafür erfüllt, entscheidet letztlich der IRS.
Zwar bearbeiten viele Kartenaussteller einen Antrag mit einer gültigen ITIN, üblicherweise sind aber noch weitere Angaben zur Identifizierung nötig. Meist wird die Vorlage einer Kopie des Reisepasses und/oder des US-Visums erwartet, falls vorhanden. Manche Banken setzen für die Ausstellung einer Kreditkarte auch voraus, dass man bereits in irgendeiner Form mit ihnen in geschäftlicher Verbindung steht, beispielsweise durch ein schon bestehendes Giro- oder Sparkonto.
Übrigens kann sich die Ausstellung einer ITIN gerne auch über mehrere Monate ziehen. Das sollte einen also nicht überraschen.
Genehmigungen von Kreditkartenanträgen für Personen, die weder eine SSN noch eine ITIN haben, sind selten, aber zumindest theoretisch nicht unmöglich.
Sie wollen eine ITIN beantragen?
Unsere Kanzlei übernimmt die Beantragung der ITIN gerne für Sie und organisiert den gesamten Antragsprozess für Sie.
Wir helfen Ihnen dabei nicht nur bei der Identifikation der notwendigen Nachweise und deren Beschaffung, sondern kümmern uns auch um das entsprechende Antragsformular. Außerdem sorgen wir dafür, dass alle Daten fachgerecht und unkompliziert beim IRS eingereicht werden.
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Wie man eine Kreditkarte ohne SSN bekommt
Die gängigste Möglichkeit ist die Verwendung der bereits erwähnten ITIN. Die meisten Kreditkartenaussteller, bei denen Kartenanträge ohne SSN möglich sind, akzeptieren diese und ggf. weitere Dokumente bzw. Unterlagen, die zur Überprüfung der Identität eines Antragstellers erforderlich sind. Hinzu kommt die unerlässliche Credit History, also Kredithistorie.
Mit der ITIN können in den USA steuerpflichtige Ausländer eine Credit History (und damit einen Credit Score) in den USA aufbauen, ohne jemals in das amerikanische Sozialversicherungssystem eingezahlt zu haben, ohne vor Ort ansässig zu sein, oder nennenswert Zeit auf dem Staatsgebiet der Vereinigten Staaten zu verbringen. Dazu aber gleich noch mehr. Ein typischer Fall für die ITIN ist z.B. eine anstehende Steuererstattung eines Investors, der im eigenen Namen handelt, aber außerhalb der USA ansässig ist.
Welche Kreditkarte USA akzeptieren nun eine ITIN als Alternative zur Sozialversicherungsnummer?
Im Folgenden eine Liste einiger großer Kreditkarten-Emittenten, die eine ITIN als Alternative akzeptieren, in alphabetischer Reihenfolge:
| Kreditkartenausgebendes Unternehmen | Wird ITIN anstelle einer SSN akzeptiert? |
|---|---|
| American Express | Ja (akzeptiert auch eine Reisepassnummer) |
| Bank of America | Ja (akzeptiert auch eine Reisepassnummer) |
| Barclays | Nein |
| Capital One | Ja |
| Chase | Ja |
| Citi | Ja |
| Discover | Nein |
| Synchrony | Nein |
| TD Bank | Ja, aber nur für ausgewählte gesicherte* Kreditkarten |
| U.S. Bank | Ja, aber nur für ausgewählte gesicherte* Kreditkarten |
| Wells Fargo | Ja, aber nur für ausgewählte gesicherte* Kreditkarten |
Gesicherte Kreditkarten erfordern Bareinlagen und stellen eine gute Wahl für all jene dar, die ihre Kreditwürdigkeit aufbauen oder verbessern möchten. Gesicherte Kreditkarten sind in der Regel leichter zugänglich als andere Arten von Kreditkarten, was für Personen mit wenig oder gar keiner Kredithistorie hilfreich ist.
Wie man eine Business Credit Card ohne SSN erhält
Wer eine Business Kreditkarte (Credit Card) bzw. Geschäftskreditkarte beantragen will, ohne eine SSN zu haben, kann dies mittels einer sog. Employer Identification Number (EIN) tun. Auch die EIN vergibt die IRS für steuerliche Zwecke. Als Einzelperson muss man dafür zunächst ebenfalls eine ITIN beantragen, und dann erst die EIN für das Unternehmen.
Mit einer EIN, die man den Antragsunterlagen beilegen kann, ist die Wahrscheinlichkeit, sich für ein US-Geschäftskonto zu qualifizieren, deutlich höher. Das allein bedeutet aber noch nicht, dass dann die Konditionen des Geschäftskontos auch gut sind. Für ein Geschäftskonto mit vorteilhaften Konditionen sind wahrscheinlich ein erhebliches Geschäftsguthaben oder Vermögen sowie Einkommen nötig.
Kreditwürdigkeit aufbauen
Allein schon durch die Beantragung einer Kreditkarte bauen Sie einen Kredit auf. Kreditwürdigkeit ist auch in den USA enorm wichtig. Der Schlüssel für eine hohe oder wachsende Kreditwürdigkeit ist ein verantwortungsvoller Umgang mit den Kreditzahlungen. Die beiden wichtigsten Punkte in diesem Zusammenhang sind:
Sie sollten natürlich Ihren Kreditverpflichtungen stets pünktlich und vollständig nachkommen.
Außerdem gilt es darauf zu achten, Ihren Schuldenstand so niedrig wie möglich zu halten. Dies wirkt sich auf Ihren Kreditausnutzungsgrad (credit utilization ratio) aus, der in seiner Wichtigkeit nur von der Pünktlichkeit Ihrer Zahlungen übertroffen wird. Hilfreich ist dabei, einen Kreditausnutzungsgrad von ca. 30 % für alle Konten nicht zu überschreiten.
Grundvoraussetzung für die Beantragung einer amerikanischen Kreditkarte ist ein positiver "Credit Score", der in den USA nach dem Unternehmen Fair Isaac Company oft auch "FICO score" genannt wird. Dieser Credit Score ist in etwa mit dem zu vergleichen, was in Deutschland die SCHUFA leistet.
Der Credit Score ermittelt sich aus dem persönlichen Umgang mit Geld. Besitzen Sie ein Darlehen oder eine Kreditkarte und zahlen ihre Schulden vereinbarungsgemäß und regelmäßig zurück bzw. begleichen ihre Kreditkartenrechnungen pünktlich, so steigt Ihr Credit Score bzw. Ihre Kreditwürdigkeit. Klar ist auch: Ohne Kredithistorie kann es auch keinen Credit Score geben.
Dieser amerikanische Credit Score wird normalerweise anhand der Social Security Nummer gemessen. Da, wie bereits gesagt, ausschließlich US-Bürger und Residenten eine SSN erhalten, hat sich die IRS natürlich auch eine Möglichkeit für Nicht-Residenten und -Bürger ausgedacht, um Steuern abzuführen. Und das führt uns wiederum zum Thema Individual Taxpayer Identification Number.
Um nun in den USA einen Credit Score aufzubauen, empfiehlt es sich, ein Konto zu eröffnen und bei der gewählten Bank eine Secured Credit Card, also eine besicherte Kreditkarte, zu beantragen. Diese wurden explizit dazu geschaffen, um Kreditwürdigkeit aufzubauen. Man muss dabei ein Deposit in der Höhe des gewünschten Kreditrahmens hinterlegen. Deposit und Kreditlinie haben also exakt dieselbe Höhe, oft zwischen $200 und $5.000. Wer eine solche Karte besitzt, regelmäßig nutzt und natürlich rechtzeitig zurückzahlt, baut seinen eigenen Credit Score auf.
Ich habe eine ITIN, wie komme ich nun an eine US-Kreditkarte?
Bei Banken, die eine ITIN akzeptieren, muss man den Antrag meist telefonisch oder in einer Filiale stellen, da die Internetformulare standardmäßig nach einer SSN fragen.
Hilfreich ist daher, wie erwähnt, die Eröffnung eines US-Bankkontos. Ein Konto allein hilft noch nicht beim Aufbau eines Credit Scores und ist auch nicht zwingend erforderlich, um eine Kreditkarte zu beantragen. Wer aber (wie oben beschrieben) eine besicherte Kreditkarte nutzen möchte, sollte natürlich auch ein Konto bei der Bank haben, die diese ausstellt.
Amerikanische Bankkonten in den Vereinigten Staaten zu eröffnen, ist zunächst einmal einfach. Besucht man die USA, kann man, ausgestattet mit Reisepass und ITIN, eine der klassischen Filialbanken aufsuchen und recht problemlos ein gewöhnliches Standardkonto inkl. Debitkarte eröffnen.
Eine US-Adresse ist für eine Kontoeröffnung allerdings nicht notwendig. Die Debitkarte wird zwar auf dem Postweg zugestellt, bei der angegebenen Adresse muss es sich aber keinesfalls um Ihren persönlichen Wohnsitz handeln.
Sie können dafür einfach auch die Adresse eines Bekannten in den USA angeben oder sich für die Zustellung eine Adresse von unserer Kanzlei stellen lassen (kontaktieren Sie uns einfach hier, für nähere Informationen).
Es ist auch möglich, zu diesem Zweck ein Postfach zu eröffnen, oder aber auch einfach ausreichend Zeit, z.B. in einer Ferienwohnung, einzuplanen.
Aber aufgepasst: Nicht alle Banken (z.B. Chase und Barclaycard) akzeptieren eine ITIN.
Im Internet wird an mancher Stelle übrigens behauptet, dass sog. "Utility"-Rechnungen, also z.B. Wasser- oder Stromrechnungen, sowohl zur Kontoeröffnung als auch für die Beantragung einer Kreditkarte in den USA zwingend nötig seien. Dies ist von unserer Seite so pauschal nicht zu bestätigen. Es mag in Einzelfällen so sein, aber tatsächlich werden sie oft nicht benötigt.
Kartenaussteller, die Anträge ohne SSN akzeptieren
Die glücklichen Amerikaner! Sie genießen eine riesige Auswahl an Kreditkarten, die mit Willkommensboni in Form von Meilen, niedrigen Gebühren, Cash back, Prämien und anderen Vorteilen locken. Bevor man aber die Chance zu den besten Angeboten bekommt, muss man als Ausländer zwingend eine Kredithistorie aufbauen.
Die beiden beliebtesten Kartenaussteller für Antragsteller ohne SSN sind American Express und Citibank, denn beide Emittenten bieten auch Karten außerhalb der Vereinigten Staaten an. Wer bei einem der beiden Emittenten ein offenes Konto in einem anderen Land hat, kann seine ausländischen Kreditaktivitäten berücksichtigen lassen.
American Express Global Card-Relation
Hierfür gilt es die Nummer seines bestehenden internationalen Kontos anzugeben. Dieses Konto muss in gutem Zustand und bereits mindestens drei Monate aktiv sein, bevor man eine neue US-Karte beantragen kann.
Citibank Global Banking
Die Citibank bietet den genannten Service für ihre Bestandskunden an, allerdings nur durch telefonische Beantragung oder persönlich in einer Filiale. Dies ist vor allem für bestehende Citibank-Mitglieder mit einem Auslandskonto, erheblichem Vermögen und gut etablierter Kredithistorie sinnvoll.
Bank of America
Die Bank of America bietet auch Kreditkarten an, für die eine gültige ITIN ausreicht. Damit qualifizieren man sich für die Bank of America Customized Cash Rewards-Kreditkarte, mit der man Prämien erhält. Allerdings erwartet die Bank of America, dass man bereits eine gute oder ausgezeichnete Kredithistorie vorweisen kann. Außerdem muss der Antrag persönlich in einer Filiale gestellt werden.
Capital One
Capital One akzeptiert, was selten ist, bei Online-Kartenanträgen auch eine ITIN. Für Antragsteller, die zum ersten Mal bzw. mit einer mittelmäßigen oder begrenzten Kredithistorie eine Kreditkarte beantragen, bietet die Bank auch ein paar Einsteigerkarten-Optionen. Eine gute Karte ist die Capital One Platinum Credit Card. Die meisten neuen Antragsteller erhalten zu Beginn nur einen kleinen Kreditrahmen, können sich aber bereits nach sechs Monaten pünktlicher Zahlungen für eine Krediterhöhung qualifizieren. Die Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card hat eine Jahresgebühr, bietet aber Bargeldprämien für berechtigte Antragsteller mit durchschnittlicher oder höherer Bonität.
Chase
Chase ist eine weitere Bank, die Kartenanträge online mit einer ITIN akzeptiert. Da Chase für die meisten Kartenanträge eine gute Kreditwürdigkeit verlangt, kann es allerdings schwieriger sein, sich mit einer mittelmäßigen oder begrenzten Kreditgeschichte zu qualifizieren.
U.S. Bank und Wells Fargo
Beide Banken akzeptieren eine ITIN als Ersatz für eine SSN-Identifikation, allerdings nur für gesicherte Karten.
Fazit
Es ist möglich, eine Kreditkarte ohne SSN zu erhalten, vor allem wenn man eine ITIN hat oder sich dafür qualifiziert. Es hängt also viel von den persönlichen Voraussetzungen und Umständen des Einzelnen ab. Leichter qualifiziert man sich für eine Kreditkarte, wenn man eine US-Kredithistorie oder eine etablierte Beziehung zu einer US-Bank hat. Auch eine Wohnanschrift in den USA erleichtert den Prozess natürlich.
Für alle, die "lediglich" eine ITIN haben, ist der Prozess in der Umsetzung – offen gesagt – oft entweder schwierig oder zumindest langwierig. Mit der ITIN taucht man aber zumindest bereits im System auf. Von dort aus gibt es im Grunde zwei Wege, eine Credit History aufzubauen.
Einen guten Anfang stellt für viele eine gesicherte Karte dar, bis man für eine größere Auswahl an Karten infrage kommt. Dies ist aber natürlich auch die mühsamere Variante. Man muss nicht nur ein Konto eröffnen, in die USA reisen und sich für eine gewisse Zeit dort aufhalten, sondern dann auch anfangen, eine Credit History aufzubauen, indem man seine Secured Credit Card regelmäßig einsetzt. Tut man dies ausreichend lange und problemlos, kann man nach einer gewissen Zeit eine Unsecured Credit Card, also eine normale Kreditkarte mit einem Kreditrahmen, beantragen.
Die zweite Variante sind Transfer-Programme, wie sie die Citibank und American Express anbieten. Wer eine Geschäftsbeziehung mit diesen Banken in seinem Heimatland hat, dem helfen sie bei seinem “Umzug” in ein anderes Land – auch nach Amerika! Aber Achtung: Das geht nicht beliebig oft. Lesen Sie hier mehr zu, wie Sie durch ein Unternehmen in den USA ein Visum erhalten können.
Dafür braucht man zunächst (und am besten nicht erst seit einer Woche!) eine deutsche Kreditkarte von einem dieser Unternehmen. Dann überträgt z.B. American Express Deutschland die deutsche Credit History (SCHUFA) zu American Express USA und stellt dem Antragsteller eine amerikanische American Express Karte aus. Auch dafür benötigt man übrigens eine ITIN.
In beiden Fällen baut man seine amerikanische Credit History über die ITIN auf und kann dann später die lukrativeren Karten von Bank of America, American Express, CITI usw. beantragen. Erfahren Sie hier mehr zu Konto in der Schweiz eröffnen, Wie man ein deutsches Girokonto ohne Wohnsitz in Deutschland eröffnet und wie man ein Auslandkonto eröffnet.
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